什么是保险？保险的基本原理和分类！保险公司如何做到财富增值？生活相对论16

生活相对论-用辩证的眼光来看生活中的对象

大家好，我是王爷，又和大家见面了。今天我们不聊科技，来聊聊看保险。虽然现在保险也都渗透着科技元素，这个我们第二期的时候再说。

我们先来说个故事：

先假设这个世上有一个八星级酒店，为什么是八星级呢，因为里面的东西很贵。 ，如果你不小心打碎了，你就要赔偿酒店4000块，相当于2个月的薪水。

有一个聪明的财务想了一个办法，他统计了下过去三年，平均每年会打碎5个盘子，也就是需要赔偿20000元，然后他就雇佣了一个兼职的经纪人管理钱财，一年工资5000元，还需要办公场地和设备5000元。这样一共需要30000元，分摊到每个人头上，就需要30000/100=300元，这样算下来每个洗碗工一年只交200（保障成本）+100（费用）=300元，也就是每人每月25元，就可以不用担惊受怕的打坏盘子了。（短期消费险诞生了）。

可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失300块钱，十年也是3000块啊！然后他就去找财务谈心了。他表示他既不想损失这一年三百块，又想获得保障，那应该怎么办呢？聪明的财务就想了，我可以把这保险金额拿去做理财。理财的收益作为保险的费用。财务根据市场的平均无风险利率（假设是5%）做了一个简单的计算，通知这个小心人，你每年交1000块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候10000块钱我原样还你。小心人自己一算，如果打碎了盘子，本来要赔4000的，现在只要赔1000，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按1000交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”
（两全保险诞生）

这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了300块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十，十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了100000元押金。财务留下20000元准备赔盘子的钱，10000元费用，剩下70000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率高达10%，而且这一年洗碗工 打碎的盘子也只打碎了3 个，雇佣的经纪+房租也只花了8000。到了年底，还赚不少钱。

100000-12000盘子+7000利息-8000雇佣成本=87000，实际损失只有13000，注意，这里的钱可以次年接下去继续理财，直至满10年，按照五年无风险利率5%复利计算，当年利润超过10000元。

听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力+体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年2000元（分红险），十年后如果你没打碎盘子，我不仅还你20000，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了2000，回去还鼓动别的工友也多交一点。

这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉300块，反而还多了一百块的红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除最初的300块。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在3%以上”，众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你3000，他5000的都交了出来。 （万能险）

第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的3%收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。

从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的
保障成本（打碎盘子赔偿的钱）+费用（保险公司运行费用）+投资的钱=保费。
其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。

在这里给大家做几个题目，

问题1：目前国内的哪家机构管理的钱做多呢？

A宇宙第一大银行-爱存不存

B宇宙第一大货基-天鸿余额宝最高市值的时候

C国内最大的券商-中信证券

D国内最大的保险公司-平安保险

大家弹幕来一波吧

答案是D-平安保险

问题2：他们管理的资金，最多是最少的多少倍呢？

A 2-3倍

B 3-6倍

C 6倍以上

大家弹幕来一波吧

答案是A 2-3倍，其实他们管理的资产区别并不大

问题3：你知道平安投资标的里面第一的是什么吗？

A：货币基金

B：股市

C：债券

D：贵金属

E：期货、外汇等等

大家弹幕来一波吧

答案是C 债券，其实这两年很多大企业债券也都在暴雷，比如恒大、苏宁、紫光等等

问题4：你知道他们投资债券占总投资的比例是多少吗？

A不到60%

B 60~70%

C 70~80%

D 超过80%

大家弹幕来一波吧

答案是D，很多人都想不到吧，甚至高的时候能突破90%，以为保险资金是以稳健为主，而第二名的股票基本是在8~15%之间波动。为什么每次大牛市保险资金总能逃顶？就是因为股市大涨，他们股市资金占的比例超过了设定的上限，他们就自动平仓出货。

好了，今天的节目介绍了什么是保险，下期节目我就来说说看一些保险内幕。